Konto trotz Schufa und Schulden: Basiskonto und P-Konto
Ohne Girokonto geht heute fast nichts mehr: keine Rente, kein Lohn, keine Miete per Dauerauftrag. Trotzdem werden immer noch Menschen von Banken abgewiesen, weil sie einen schlechten Schufa-Eintrag haben, obdachlos sind oder Schulden haben. Was viele nicht wissen: Jeder hat in Deutschland ein Recht auf ein Konto.
Das Basiskonto: ein Konto für jeden
Seit 2016 muss jede Bank, die Girokonten für Privatkunden anbietet, auf Antrag ein sogenanntes Basiskonto eröffnen. Das gilt auch bei negativer Schufa, ohne festen Wohnsitz und für Geflüchtete. Die Bank darf das Konto nur in ganz wenigen Ausnahmefällen ablehnen und muss das schriftlich begründen. Mit dem Basiskonto können Sie Geld einzahlen und abheben, überweisen, Lastschriften und Daueraufträge nutzen und mit Karte bezahlen. Die Gebühren müssen angemessen sein.
Wenn die Bank sich weigert: Bestehen Sie auf Ihrem Recht aus dem Zahlungskontengesetz. Lehnt die Bank trotzdem ab, können Sie sich an die Bankenaufsicht BaFin wenden. Die kann die Bank zur Kontoeröffnung verpflichten.
Das P-Konto: Schutz vor Pfändung
Wer Schulden hat, muss fürchten, dass ein Gläubiger das Konto pfändet und plötzlich nichts mehr für Miete und Essen übrig ist. Davor schützt das Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto. Jedes Girokonto, auch ein Basiskonto, kann auf Wunsch in ein P-Konto umgewandelt werden, kostenlos und innerhalb von vier Geschäftstagen. Das geht sogar noch, wenn das Konto schon gepfändet ist.
- Grundfreibetrag: 1.555 Euro im Monat sind automatisch geschützt (Stand 1. Juli 2025). Die Beträge werden jedes Jahr zum 1. Juli angepasst.
- Höhere Freibeträge: Wer Unterhalt zahlt, bekommt mehr geschützt: für die erste Person 585,23 Euro, für jede weitere 326,04 Euro zusätzlich. Auch Kindergeld und bestimmte Sozialleistungen erhöhen den Schutz.
- Bescheinigung: Höhere Freibeträge gibt es nur mit einer Bescheinigung, zum Beispiel von einer anerkannten Schuldnerberatung, dem Arbeitgeber, der Familienkasse oder einem Sozialleistungsträger.
- Nicht verbraucht? Geschütztes Guthaben, das Sie in einem Monat nicht ausgeben, kann bis zu drei Monate übertragen werden.
Für die meisten Rentnerinnen und Rentner mit kleiner oder mittlerer Rente bedeutet das: Die Rente auf dem P-Konto ist sicher.
Wichtig: Jeder Mensch darf nur ein einziges P-Konto haben. Und die Bank darf für ein P-Konto keine höheren Gebühren verlangen als für ein normales Girokonto. Das hat der Bundesgerichtshof schon 2012 entschieden.
Hilfe bei Schulden: Wenden Sie sich an eine anerkannte Schuldnerberatung, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale, der Caritas oder der Diakonie. Die Beratung ist dort in der Regel kostenlos. Und natürlich können Sie sich auch an uns wenden.
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